Ar verta refinansuoti paskolą: kaip suskaičiuoti be spėliojimų

Refinansavimas yra senos paskolos pakeitimas nauja, geresnėmis sąlygomis. Skamba paprastai, bet sprendimą lemia ne normos skirtumas, o du kiti dydžiai: sandorio išlaidos ir likęs terminas.

Kada refinansavimas turi prasmę

• Krito rinkos normos arba pagerėjo jūsų padėtis, todėl bankas siūlo mažesnę maržą.

• Turite kelias brangias skolas, kurias norite sujungti į vieną pigesnę.

• Reikia sumažinti įmoką, nes pasikeitė pajamos.

• Norite pakeisti sąlygas: fiksuoti normą, pakeisti terminą, atsisakyti brangaus draudimo.

Skaičiavimas trimis žingsniais

Tarkime, likutis 70 000 €, likęs terminas 18 metų, dabartinė norma 5,2 %, siūloma 4,1 %. Sandorio išlaidos: naujas vertinimas, notaras, registras ir sutarties mokestis — iš viso apie 900 €.

Atsipirkimo laikas čia yra 900 padalinta iš 39, tai yra 23 mėnesiai. Jei planuojate laikyti paskolą ilgiau nei dvejus metus, refinansavimas apsimoka. Savo skaičius suvesite į refinansavimo skaičiuoklę.

Dažniausia klaida: terminas iš naujo

Refinansuojant bankai dažnai siūlo naują, ilgesnį terminą. Įmoka tada krenta smarkiai ir atrodo, kad laimėta. Realiai dažnai pralaimima.

Įmoka sumažėja 74 eurais, o permoka išauga 15 400 eurų. Jei terminas pratęsiamas sąmoningai, dėl biudžeto — tai teisingas sprendimas. Jei pratęsiamas tik todėl, kad taip pasiūlė, tai brangus neapsižiūrėjimas.

Ko nepamiršti suskaičiuoti

1. Visos sandorio išlaidos. Vertinimas, notaras, registro mokestis, naujos sutarties mokestis, kartais hipotekos pakeitimo išlaidos.

2. Senos sutarties mokestis už ankstyvą grąžinimą, jei jis taikomas.

3. Draudimų perkėlimas. Naujas bankas gali reikalauti kito draudiko.

4. BVKKMN, o ne norma. Palyginti reikia bendrą kainą, ne procentą; tam yra BVKKMN skaičiuoklė.

Kada refinansuoti neverta

Kai iki pabaigos liko mažai laiko. Paskutiniais metais didžioji įmokos dalis jau grąžina skolą, o ne palūkanas, todėl mažesnė norma beveik nieko nekeičia, o sandorio išlaidos lieka tokios pačios. Tai gerai matosi grąžinimo grafike.

Taip pat neverta, jei per artimiausius metus planuojate parduoti turtą arba jei jūsų kredito istorija pablogėjo — naujas bankas tada pasiūlys prastesnes sąlygas nei turite.

Refinansavimas be turto: vartojimo kreditų sujungimas

Būsto paskolos refinansavimas reikalauja naujo turto vertinimo ir hipotekos perrašymo. Vartojimo kreditų sujungimas veikia kitaip: užstato nereikia, sandoris pigesnis, bet ir normos didesnės.

Sujungus į vieną 8 500 eurų paskolą su 10 % norma penkeriems metams įmoka tampa apie 181 eurą. Skirtumas 134 eurai per mėnesį, o sutaupomos palūkanos priklauso nuo to, ar terminas nepailgėja.

Čia ir slypi spąstai. Jei senos skolos būtų baigtos per trejus metus, o naujoji tęsiasi penkerius, bendra permoka gali net išaugti, nors įmoka sumažėjo. Todėl sujungimą visada verta tikrinti skolų grąžinimo skaičiuokle, ne tik pagal įmoką.

Kada bankas atsisako refinansuoti

• Kritusi turto vertė. Jei paskolos likutis viršija naują vertinimą, naujas bankas sandorio nedarys.

• Pablogėjusi kredito istorija. Vėlavimai per pastaruosius metus matomi ir uždaro geresnes sąlygas.

• Pasikeitusios pajamos. Perėjimas į individualią veiklą arba bandomasis laikotarpis naujame darbe dažnai atideda sandorį.

• Per didelis įsipareigojimų santykis. Jį galima pasitikrinti iš anksto įsipareigojimų skaičiuokle.

Dokumentai, kurių prireiks

Refinansavimo procesas trunka nuo dviejų iki šešių savaičių, ir didžioji dalis to laiko praeina laukiant dokumentų. Iš anksto verta turėti: dabartinės sutarties kopiją, likučio pažymą, pajamų dokumentus už paskutinius šešis ar dvylika mėnesių, turto dokumentus ir draudimo polisą.

Likučio pažyma svarbiausia: joje nurodoma tiksli suma sandorio dienai kartu su priskaičiuotomis palūkanomis. Būtent tą sumą perves naujasis bankas, ir būtent nuo jos priklauso, ar sandoris uždarys senąją paskolą iki cento.

Ką daryti praktiškai

Pirmiausia paklauskite savo banko, ar jis gali pagerinti sąlygas. Tai kainuoja nieko ir kartais užtenka. Tada surinkite bent du pasiūlymus iš kitų bankų raštu ir palyginkite juos palyginimo skaičiuokle. Turint konkurentų pasiūlymą derybų pozicija visai kita.

Refinansavimo eiga žingsnis po žingsnio

1. Pasiimkite likučio pažymą iš dabartinio banko su tikslia suma sandorio dienai.

2. Paklauskite savo banko, ar jis gali pagerinti sąlygas. Tai nemokama ir kartais užtenka.

3. Surinkite du pasiūlymus raštu iš kitų bankų su nurodyta BVKKMN.

4. Suskaičiuokite atsipirkimą: sandorio išlaidos padalintos iš mėnesio sutaupymo.

5. Patikrinkite terminą naujoje sutartyje — jis neturi pailgėti be jūsų sprendimo.

6. Įsitikinkite, kad senoji paskola uždaryta ir hipoteka perrašyta.

Paskutinis punktas nėra formalumas. Pasitaiko, kad senoji sutartis lieka atidaryta su nuliniu likučiu, o kartu lieka ir sąskaitos aptarnavimo mokestis.

Kiek kartų galima refinansuoti

Teisiškai neribotai, praktiškai — kol sandorio išlaidos atsiperka. Kiekvienas refinansavimas kainuoja nuo kelių šimtų iki tūkstančio eurų, todėl daryti tai dažniau nei kartą per kelerius metus retai prasminga.

Yra ir kitas aspektas: kiekviena paraiška palieka pėdsaką kredito istorijoje. Kelios paraiškos per trumpą laiką bankui atrodo kaip skubotas pinigų ieškojimas, todėl geriau surinkti pasiūlymus per kelias savaites, o ne per pusmetį.

Kaip refinansavimas atrodo iš banko pusės

Naujam bankui jūs esate klientas su jau įrodyta mokėjimo istorija, todėl tokie klientai vertinami gerai. Senajam bankui jūs esate prarandamos pajamos, todėl jis dažnai pasiūlo geresnes sąlygas, kai sužino apie ketinimą išeiti.

Iš to plaukia praktinė seka: pirma gaunamas konkurento pasiūlymas raštu, tada kalbamasi su savo banku. Atvirkštinė tvarka beveik nieko neduoda, nes be konkretaus pasiūlymo derybų nėra.

Ar refinansavimas turi galiojimo terminą

Bankų pasiūlymai galioja ribotą laiką, dažniausiai nuo dviejų savaičių iki mėnesio. Per tą laiką reikia spėti atlikti turto vertinimą ir surinkti dokumentus, todėl procesą verta pradėti tada, kai dokumentai jau paruošti, o ne atvirkščiai.

Antras terminas svarbesnis: kintamos normos perskaičiavimo data. Refinansuoti prasminga tada, kai naujoji sutartis įsigalioja prieš kitą perskaičiavimą, o ne po jo.

Trys situacijos, kuriose refinansavimas ne apie pinigus

Kartais jis daromas ne dėl mažesnės normos. Pirma situacija — noras atsikratyti brangaus privalomo draudimo, kurį numatė senoji sutartis. Antra — poreikis pakeisti kredito gavėjų sudėtį po skyrybų arba paveldėjimo. Trečia — perėjimas nuo kintamos normos prie fiksuotos dėl ramybės.

Visais trimis atvejais skaičiavimas atrodo prasčiau nei įprastai, nes tiesioginio sutaupymo gali ir nebūti. Sprendimas vis tiek gali būti teisingas, tik jį reikia priimti sąmoningai, o ne dangstyti procentais.

Trumpai

Refinansavimas apsimoka, kai sutaupymas per likusį terminą viršija sandorio išlaidas, o atsipirkimo laikas trumpesnis už jūsų planuojamą laikymo laikotarpį. Terminą palikite tokį patį, nebent jį ilginate sąmoningai. Ir visada lyginkite BVKKMN, ne normą.