Kaip pradėti investuoti Lietuvoje: pirmieji penki žingsniai

Investavimas atrodo sudėtingas, nes apie jį kalbama sudėtingai. Realiai pirmųjų metų sprendimų yra keturi: ar jau laikas, kiek, kur ir kaip dažnai. Visa kita yra kantrybė.

Žingsnis 1: patikrinkite, ar dar ne per anksti

Investuoti neverta, kol yra bent vienas iš trijų dalykų:

• Skolos su didelėmis palūkanomis. Kredito kortelė su 19 % norma yra garantuotas 19 % nuostolis. Jokia investicija to garantuotai neatsveria.

• Nėra finansinės atsargos. Be jos pirmas gedimas verčia parduoti investicijas būtent tada, kai jų vertė krito.

• Neaiškus biudžetas. Jei nežinote, kiek lieka mėnesio gale, nežinosite ir kiek galite investuoti nenutraukdami.

Kiek atsargos reikėtų, parodys finansinės atsargos skaičiuoklė.

Žingsnis 2: nuspręskite sumą, kurios nepasigesite

Pradžioje svarbu ne dydis, o pastovumas. Penkiasdešimt eurų kas mėnesį dvidešimt metų duoda daugiau nei tūkstantis eurų vieną kartą.

Skaičiuota su 7 % metine grąža. Atkreipkite dėmesį į trisdešimties metų stulpelį: didžioji sumos dalis ten yra ne jūsų įnašai, o uždirbta grąža. Savo variantą suskaičiuosite su periodinio investavimo skaičiuokle.

Žingsnis 3: pasirinkite paprasčiausią įrankį

Pradedančiajam plačiai naudojamas sprendimas yra plataus indekso fondas: vienas produktas, kuriame šimtai bendrovių. Priežastis paprasta — atskirų akcijų atrankai reikia laiko, žinių ir nervų, o rezultatas dažniausiai prastesnis.

Renkantis fondą svarbiausias skaičius yra metinis mokestis. Jis atrodo mažas, bet per dešimtmečius kainuoja daug:

Žingsnis 4: nustatykite automatinį pervedimą

Investavimas, kuris reikalauja sprendimo kiekvieną mėnesį, nutrūksta per pusmetį. Automatinis pervedimas tą pačią dieną, kai gaunamas atlyginimas, pašalina tris problemas iš karto: užmiršimą, bandymą pataikyti į rinkos momentą ir pagundą išleisti.

Žingsnis 5: nieko nedarykite

Skamba juokingai, bet tai sunkiausia dalis. Rinka krenta reguliariai, ir 20 % kritimas per investavimo laikotarpį yra normalu, ne išimtis. Parduodant kritimo metu nuostolis tampa realus; nedarant nieko jis lieka popierinis.

Praktinis būdas: nežiūrėti į portfelį dažniau nei kartą per ketvirtį. Rezultatui tai neturi jokios įtakos, o sprendimų kokybei — didžiulę.

Ko reikia žinoti apie mokesčius

Investicinės grąžos apmokestinimo tvarką Lietuvoje nustato Gyventojų pajamų mokesčio įstatymas, o taisyklės skiriasi pagal instrumentą ir laikymo trukmę. Prieš pradedant verta perskaityti aktualią VMI informaciją arba pasitarti su specialistu — tai vienintelė šio proceso dalis, kurios neverta spėlioti.

Kur pradedantieji dažniausiai suklysta

• Pradeda nuo atskirų akcijų. Jos atrodo įdomiau, bet reikalauja laiko ir žinių, o rezultatas dažniausiai prastesnis nei plataus indekso fondo.

• Investuoja pinigus, kurių prireiks po metų. Trumpam laikotarpiui rinka yra loterija, ne investicija.

• Keičia strategiją po kiekvieno kritimo. Kiekvienas keitimas kainuoja mokesčius ir dažniausiai fiksuoja nuostolį.

• Ieško geriausio momento pradėti. Laukiant tinkamo momento prarandami metai, o jie šioje lygtyje svarbesni už kainą.

Kiek rizikos pakelsite iš tikrųjų

Rizikos tolerancija matuojama ne klausimynu, o vienu klausimu: ką darytumėte, jei portfelis nukristų 30 procentų. Jei atsakymas „parduočiau", vadinasi, investuota per didelė dalis pinigų.

Skaičiai orientaciniai, bet jie parodo pagrindinį principą: rizika ir laikotarpis yra susieti. Kuo trumpesnis laikas, tuo mažiau akcijų.

Kas nutinka per pirmus metus

Beveik visada tas pats. Pirmus kelis mėnesius rezultatas atrodo nereikšmingas: 200 eurų per mėnesį po pusmečio yra 1 200 eurų įnašų ir gal 40 eurų grąžos. Tai normalu ir tai yra sunkiausia dalis.

Sudėtinių palūkanų efektas tampa matomas maždaug nuo septintų metų, o iš tikrųjų įspūdingas — po penkiolikos. Tai gerai matosi sudėtinių palūkanų skaičiuoklėje: pirmoje pusėje auga daugiausia jūsų įnašai, antroje — grąža.

Ką daryti su premija ar netikėta suma

Praktinė eilė tokia: pirma atsarga iki tikslinio dydžio, antra brangiausios skolos, trečia investicijos. Jei visi trys punktai jau sutvarkyti, didelę sumą galima investuoti iš karto arba išskaidyti per kelis mėnesius.

Statistiškai vienkartinis investavimas laimi, nes pinigai rinkoje būna ilgiau. Psichologiškai išskaidymas lengvesnis, nes sumažina riziką pataikyti į piką. Skirtumas vidutiniškai nedidelis, todėl rinktis galima pagal tai, kuris variantas leis ramiai miegoti.

Kodėl išvis investuoti

Ne dėl praturtėjimo, o dėl to, kad pinigai sąskaitoje nuvertėja. Prie 3 % infliacijos 10 000 eurų po dešimties metų nuperka tiek, kiek šiandien nuperka 7 440. Tai galima pamatyti su infliacijos skaičiuokle.

Ką rinktis: fondą, brokerį ar banko produktą

Praktinis patarimas pradedančiajam: geriau pradėti brangesniame variante šiandien nei laukti tobulo sprendimo pusę metų. Mokesčius pakeisti galima bet kada, o prarastų metų — ne.

Kaip elgtis su pirmuoju dideliu kritimu

Jis ateis, ir dažniausiai per pirmuosius trejus metus. Iš anksto verta parašyti sau vieną sakinį ir pasidėti ten, kur matysite: kokiomis sąlygomis parduosite. Jei sąlygos surašytos ramiu metu, jos beveik niekada neapima frazės „kai bus baisu".

Statistiškai geriausias veiksmas kritimo metu yra tęsti tuos pačius mėnesinius įnašus. Tada tie patys pinigai nuperka daugiau vienetų, ir atsigavimo metu būtent jie duoda didžiausią rezultatą.

Kiek laiko reikia skirti investicijoms

Mažiau, nei atrodo. Nustačius automatinį pervedimą ir pasirinkus vieną fondą, kasdienio darbo nelieka. Metinė peržiūra užtrunka apie valandą: pasitikrinama, ar suma vis dar atitinka pajamas ir ar proporcijos neišsibalansavo.

Būtent tuo indeksinis investavimas skiriasi nuo aktyvaus. Jis nereikalauja nei laiko, nei prognozių — reikalauja tik to, kad nieko nedarytumėte tada, kai labiausiai norisi.

Kaip pasitikrinti, ar esate pasiruošę

Lentelė naudinga ir tuo, kad ji atsako į dažniausią klausimą kitaip nei tikimasi. Klausiama „kada pradėti investuoti", o atsakymas beveik visada yra „kai bus sutvarkyti trys ankstesni dalykai" — ir tai užtrunka savaites, ne metus.

Penki „taip" reiškia, kad galima pradėti šiandien. Vienas „ne" nurodo tikslų žingsnį, kurį reikia padaryti pirmiau, ir tai beveik visada užtrunka kelias savaites, o ne metus.

Trumpai

Susitvarkykite skolas ir atsargą, pasirinkite sumą, kurios nepasigesite, rinkitės pigų plataus indekso fondą, automatizuokite pervedimą ir nelieskite. Keturi sprendimai ir dvidešimt metų kantrybės padaro daugiau nei bet kokia strategija.