Metinis finansų patikrinimas: septyni skaičiai, kuriuos verta žinoti

Automobilis kasmet važiuoja į apžiūrą, o asmeniniai finansai dažniausiai ne. Tuo tarpu būtent jie kasmet tyliai keičiasi: pakyla kainos, pasikeičia palūkanos, prisideda naujos prenumeratos.

Kada tai daryti

Tinkamiausias laikas yra metų pradžia arba pabaiga, kai turimi pilnų metų duomenys. Bet svarbiau ne data, o tai, kad patikrinimas apskritai įvyktų.

Užtenka poros valandų kartą per metus. Tai mažiau laiko, nei daugelis skiria vieno telefono pasirinkimui, o poveikis nepalyginamai didesnis.

Pirmas skaičius: metinės pajamos

Reikia ne mėnesio atlyginimo, o realių metinių pajamų su visais priedais, premijomis ir papildomomis veiklomis. Būtent jos yra tikroji bazė visiems kitiems skaičiavimams.

Dažnai paaiškėja, kad metinės pajamos skiriasi nuo dvylikos mėnesinių atlyginimų. Skirtumas gali būti tiek teigiamas, tiek neigiamas, ir jį verta žinoti.

Antras skaičius: metinės išlaidos

Išlaidas patogiausia suskaičiuoti iš banko išrašo, o ne iš atminties. Atmintis sistemingai nuvertina smulkias ir dažnas išlaidas.

Susumavus metus dažnai paaiškėja kelios eilutės, kurių dydis nustebina. Struktūrą patogu suvesti į biudžeto skaičiuoklę ir pamatyti, kur išeina didžioji dalis.

Trečias skaičius: taupymo norma

Taupymo norma yra procentas pajamų, kuris lieka nepanaudotas. Tai vienintelis rodiklis, kuris tiesiogiai rodo, ar finansinė padėtis gerėja, ar ne.

Svarbu ne konkretus skaičius, o kryptis. Jei norma auga kelerius metus iš eilės, viskas juda teisinga linkme, nesvarbu, nuo kokio lygio pradėta.

Ketvirtas skaičius: finansinė atsarga

Atsarga matuojama ne eurais, o mėnesiais. Konkretų savo skaičių galima pasitikrinti finansinės atsargos skaičiuokle.

Penktas skaičius: įsipareigojimų dalis

Tai visų mėnesinių įmokų suma, palyginta su pajamomis. Rodiklis parodo, kiek laisvės lieka priimant sprendimus.

Kuo jis mažesnis, tuo lengviau ištverti pajamų kritimą. Savo santykį galima suskaičiuoti įsipareigojimų ir pajamų skaičiuokle.

Šeštas skaičius: skolų kaina

Verta susirašyti visas skolas su jų palūkanomis vienoje vietoje. Dažnai paaiškėja, kad viena nedidelė skola turi kelis kartus didesnę palūkanų normą už kitas.

Būtent nuo jos ir verta pradėti grąžinimą. Tai paprasta aritmetika, bet be sąrašo ji nematoma, nes kiekviena skola gyvena atskirai.

Septintas skaičius: kaupimo rezultatas

Jei kaupiate ar investuojate, kartą per metus verta pažiūrėti, kiek realiai pridėjote ir kiek pridėjo pačios lėšos. Šie du skaičiai yra visiškai skirtingi.

Ilgalaikę perspektyvą padeda pamatyti kaupimo skaičiuoklė. Ji parodo, kaip kinta rezultatas, jei mėnesinė suma padidėja net nedaug.

Prenumeratos

Prenumeratos yra klasikinė vieta, kur pinigai išteka nepastebimai. Kiekviena atskirai atrodo nereikšminga, o visos kartu dažnai sudaro pastebimą metinę sumą.

Praktinis būdas — banko išraše pažymėti visus kartotinius mokėjimus ir kiekvieno paklausti, ar juo naudojotės pastarąjį mėnesį. Atsakymas dažnai nustebina.

Draudimai

Draudimo sutartys atnaujinamos automatiškai, todėl jos lieka nepakeistos metų metus. Tuo tarpu situacija keičiasi: turtas, šeima, automobilis.

Kartą per metus verta patikrinti, ar draudimo suma vis dar atitinka realybę ir ar nemokate už tai, ko nebeturite. Abi klaidos pasitaiko vienodai dažnai.

Mokesčiai ir lengvatos

Metinė deklaracija yra ne tik prievolė, bet ir proga pasitikrinti, ar pasinaudota visomis lengvatomis, į kurias turite teisę.

Konkretūs dydžiai ir sąlygos keičiasi, todėl juos visada verta tikrinti oficialiuose Valstybinės mokesčių inspekcijos šaltiniuose, o ne prisiminti iš praėjusių metų.

Palūkanos ir sutartys

Jei turite būsto paskolą, kartą per metus verta pažiūrėti, kokia dabar jūsų marža ir ką siūlo kiti bankai. Refinansavimas ne visada apsimoka, bet be palyginimo to nesužinosite.

Tas pats galioja indėliams ir sąskaitų mokesčiams. Sąlygos keičiasi tyliai, o pranešimai apie tai dažniausiai lieka neperskaityti.

Ryšio ir komunalinių sutartys

Telefono, interneto ir energijos planai dažnai lieka nepakeisti metų metus, nors rinka per tą laiką pasikeitė. Naujiems klientams siūlomos sąlygos beveik visada geresnės.

Praktinis žingsnis — kartą per metus paskambinti tiekėjui ir paklausti, ar yra geresnis planas. Tai penkios minutės, o rezultatas dažnai matomas kiekvieną mėnesį.

Didelės išlaidos, kurios artėja

Kai kurios išlaidos žinomos iš anksto: automobilio apžiūra, draudimo įmokos, vaiko mokykliniai reikmenys, atostogos. Jos nėra netikėtos, bet dažnai taip elgiamasi.

Metinio patikrinimo metu jas verta surašyti ir pasidalyti iš dvylikos. Tada kiekvieną mėnesį atidedama nedidelė suma, o rugsėjis ar sausis nustoja būti finansinė krizė.

Ką daryti su rezultatais

• Pasirinkite vieną dalyką. Bandymas keisti viską baigiasi tuo, kad nekeičiama niekas.

• Nustatykite konkretų skaičių. „Taupyti daugiau“ nėra tikslas.

• Automatizuokite. Automatinis pervedimas veikia geriau nei valia.

• Pasižymėkite datą. Kitas patikrinimas po metų.

• Užrašykite pradinius skaičius. Kitąmet turėsite su kuo lyginti.

Ko nereikia daryti

Nereikia bandyti sudėlioti tobulos sistemos per vieną vakarą. Sudėtingos schemos su dešimt sąskaitų dažniausiai išgyvena du mėnesius.

Taip pat nereikia savęs teisti dėl praėjusių metų sprendimų. Patikrinimo tikslas yra pamatyti dabartinę padėtį, o ne surengti teismą.

Pensijos kaupimas

Antros pakopos kaupimas dažniausiai vyksta automatiškai, todėl apie jį pagalvojama retai. Kartą per metus verta pažiūrėti bent du dalykus: sukauptą sumą ir pasirinktą fondo strategiją.

Strategija turi atitikti likusį laiką iki pensijos. Konservatyvus fondas trisdešimtmečiui ir agresyvus fondas likus keleriems metams yra dvi tos pačios klaidos pusės.

Turto ir įsipareigojimų balansas

Naudingas pratimas — surašyti viską, ką turite, ir viską, ką esate skolingi. Skirtumas tarp šių dviejų skaičių yra grynoji vertė.

Vienas toks skaičius nieko nereiškia, bet po kelerių metų iš jų susidaro kreivė. Būtent ji rodo, ar finansinė padėtis realiai gerėja.

Kaip įtraukti šeimą

Jei finansai bendri, patikrinimas daromas kartu. Kitaip vienas žmogus žino visus skaičius, o kitas — nė vieno, ir tai anksčiau ar vėliau tampa problema.

Pokalbis apie skaičius lengvesnis, kai jie surašyti ant popieriaus. Konkretūs duomenys nukreipia dėmesį nuo kaltinimų prie sprendimų.

Vaikų finansinis švietimas

Metinis patikrinimas yra gera proga įtraukti vaikus. Nereikia rodyti visų skaičių — pakanka paaiškinti principą: pajamos, išlaidos, atsarga.

Vaikams geriausiai veikia konkretūs pavyzdžiai su jų pačių pinigais. Kaupimo tikslas su matoma eiga išmoko daugiau nei bet koks pokalbis apie taupymą.

Kai skaičiai nemalonūs

Kartais patikrinimas parodo, kad padėtis prastesnė, nei atrodė. Tai nemalonu, bet naudinga: nežinojimas problemos nesprendžia, tik atideda ją į brangesnį laiką.

Praktinis žingsnis tokiu atveju vienas — surašyti visas skolas ir įmokas į vieną lentelę. Kai viskas matoma iš karto, planas atsiranda kur kas greičiau nei bandant spręsti iš atminties.

Kas pasikeičia po kelerių metų

Didžiausia nauda ateina ne iš pirmo patikrinimo, o iš to, kad jis kartojasi. Tada atsiranda palyginimas ir matomos tendencijos.

Po trejų metų turėsite tai, ko neduoda joks straipsnis — savo asmeninę finansų istoriją. Ji tiksliau pasako, kas jums veikia, nei bet kuri bendra rekomendacija.