Kaip išsivaduoti iš skolų: du metodai ir kuris veikia geriau

Kai skolų kelios, didžiausia problema yra ne suma, o tvarka: nuo kurios pradėti. Yra du metodai, ir jie duoda skirtingą rezultatą. Vienas sutaupo daugiau pinigų, kitas dažniau baigiasi sėkme.

Pradinė situacija

Tarkime, per mėnesį skoloms galite skirti 480 eurų: 330 eurų minimalių įmokų ir 150 eurų laisvų pinigų. Klausimas tik vienas — kur eina tie 150 eurų.

Lavinos metodas: pirmiausia brangiausia

Papildomi pinigai skiriami skolai su didžiausiomis palūkanomis, o kitoms mokamas minimumas. Grąžinus vieną, visa jos įmoka keliauja į kitą pagal palūkanų dydį.

Šiuo atveju eilė būtų: kortelė (19 %), paskola (11 %), lizingas (7 %), draugas. Tai matematiškai pigiausias kelias — sutaupoma daugiausia palūkanų.

Sniego gniūžtės metodas: pirmiausia mažiausia

Papildomi pinigai skiriami mažiausiai skolai, nepaisant palūkanų. Eilė būtų: draugas (500 €), kortelė (1 800 €), lizingas (3 000 €), paskola (4 500 €).

Šis metodas kainuoja daugiau palūkanų, bet pirmoji skola dingsta greitai. Tyrimai rodo, kad būtent dėl to jo laikomasi dažniau: matomas rezultatas duoda motyvacijos tęsti.

Skirtumas skaičiais

Skirtumas yra 130 eurų. Tai reali suma, bet ne tokia, dėl kurios verta rizikuoti pasidavimu. Praktinė išvada paprasta: jei jau du kartus bandėte ir nutrūkote, rinkitės sniego gniūžtę. Jei disciplina nekelia abejonių, rinkitės laviną. Savo skaičius patikrinsite su skolų grąžinimo skaičiuokle.

Prieš pradedant: mažoji atsarga

Klasikinė klaida yra mesti visus pinigus skoloms be jokios atsargos. Tada pirmas gedimas ar netikėta sąskaita grąžina prie kortelės, ir viskas prasideda iš naujo.

Praktiškas sprendimas yra 500 iki 1 000 eurų pradinė atsarga, sukaupta prieš pradedant. Ji nedidelė, bet padengia dažniausius netikėtumus. Kiek jums reikėtų, parodo finansinės atsargos skaičiuoklė.

Kada verta konsoliduoti

Kelias brangias skolas galima pakeisti viena pigesne. Tai prasminga, kai naujos paskolos BVKKMN mažesnė už dabartinę vidutinę kainą ir kai išlaidos sandoriui atsiperka.

Bet konsolidavimas turi spąstus: sumažėjus įmokai atsiranda pagunda vėl naudotis kortele. Tada skola nedingsta, o padvigubėja. Konsolidavimas veikia tik kartu su uždarytu ankstesniu kredito limitu.

Kredito kortelė yra atskira istorija

Minimali kortelės įmoka skaičiuojama nuo likučio, todėl ji mažėja kartu su skola, o grąžinimas trunka metų metus. 1 800 eurų skola su 19 % norma mokant tik minimumą grąžinama daugiau nei per dešimt metų. Tikslų skaičių jūsų atveju parodys kredito kortelės skaičiuoklė.

Ką daryti su antstoliais ir vėluojančiomis skolomis

Vėluojanti skola elgiasi kitaip nei tvarkinga: prie jos prisideda delspinigiai, o po tam tikro laiko byla perduodama išieškojimui. Tada prie sumos prisideda ir vykdymo išlaidos.

Praktinė taisyklė: su kreditoriumi kalbėtis reikia anksčiau, nei pradedate vėluoti. Bankai ir kredito bendrovės turi grafiko keitimo ir mokėjimo atostogų galimybes, bet jos taikomos tik iki susidarant įsiskolinimui. Po to sprendimų lieka mažiau, o kaina auga.

Ko nedaryti grąžinant skolas

• Neimti naujos skolos senai dengti be plano. Tai veikia tik tada, kai nauja paskola pigesnė ir seni limitai uždaromi.

• Nenutraukti visų mokėjimų vienai skolai. Nemokant vienam kreditoriui, kad greičiau grąžintum kitam, atsiranda delspinigiai ir kredito istorijos įrašai.

• Nesitikėti, kad problema išsispręs pati. Skola su dviženkle norma auga greičiau, nei kyla atlyginimas.

• Nelaikyti kortelės limito atsarga. Kortelė nėra atsarga, o skolos šaltinis brangiausiomis sąlygomis.

Kaip nepatekti į tą pačią duobę antrą kartą

Dauguma žmonių, kurie grąžina skolas, per porą metų grįžta į tą pačią vietą. Priežastis beveik visada ta pati: dingsta skolos, bet lieka biudžetas, kuriame nebuvo vietos nereguliarioms išlaidoms.

Šimtas dvidešimt trys eurai per mėnesį yra suma, kurios daugumoje biudžetų nėra. Todėl kiekvienas toks įvykis dengiamas kortele, ir ciklas prasideda iš naujo.

Kiek laiko tai realiai užtrunka

Vidutinio dydžio skolų paketas su nuosekliu grąžinimu paprastai baigiasi per dvejus ar trejus metus. Tai atrodo ilgai, bet svarbu palyginti su alternatyva: mokant tik minimumus tas pats paketas užtrunka daugiau nei dešimt metų ir kainuoja dvigubai.

Praktinis būdas neprarasti motyvacijos — matuoti ne likutį, o sumokėtų palūkanų mažėjimą. Pirmą mėnesį palūkanos gali sudaryti trečdalį įmokos, po metų — dešimtadalį. Tai matomas progresas net tada, kai bendra suma dar didelė.

Ką daryti šiandien

1. Surašykite visas skolas su likučiu, palūkanomis ir minimalia įmoka.

2. Suskaičiuokite, kiek laisvų pinigų lieka po būtinųjų išlaidų. Padeda biudžeto skaičiuoklė.

3. Sukaupkite mažąją atsargą.

4. Pasirinkite metodą ir laikykitės jo be perstatinėjimų.

Kaip padidinti sumą, kurią galite skirti skoloms

Metodas svarbus, bet greitį lemia laisvų pinigų suma. Praktiškai ji didinama trimis būdais, ir jie labai nevienodo efektyvumo.

Vienkartinis pardavimas atrodo mažiausiai reikšmingas, bet jis turi savybę, kurios neturi kiti: pinigai gaunami iš karto ir gali uždaryti brangiausią skolą visiškai. O uždaryta skola atlaisvina savo įmoką, ir nuo to momento greitis auga pats.

Kaip suprasti, kad planas veikia

Vienintelis patikimas rodiklis yra sumokamų palūkanų dalis įmokoje. Ją galima suskaičiuoti kas mėnesį: palūkanos lygios likučiui, padaugintam iš metinės normos ir padalintam iš dvylikos.

Pirmą mėnesį jos gali sudaryti trečdalį įmokos, po metų — dešimtadalį. Būtent šis skaičius rodo progresą tada, kai bendra suma dar atrodo bauginanti.

Ar verta imti paskolą skoloms grąžinti iš tėvų ar draugų

Finansiškai tai dažnai pigiausias variantas, nes palūkanų nėra. Praktiškai tokios paskolos griauna santykius dažniau nei bet kuri banko sutartis.

Jei sprendžiama taip daryti, verta laikytis trijų taisyklių: suma užrašoma, grąžinimo grafikas nustatomas iš anksto, o mokėjimai daromi pavedimu, ne grynais. Tai atrodo formalu tarp artimų žmonių, bet būtent formalumas apsaugo nuo nesusipratimų po metų.

Kaip atrodo skolų grąžinimo lentelė praktikoje

Lentelė rodo tai, ko nerodo bendra suma: palūkanų eilutė mažėja greičiau nei likučiai. Nuo 87 iki 41 euro per metus — tai beveik perpus, nors skola sumažėjo tik trečdaliu.

Būtent dėl to grąžinimo tempas antraisiais metais visada didesnis nei pirmaisiais: ta pati įmoka vis didesne dalimi mažina skolą, o ne dengia palūkanas.

Trumpai

Lavina sutaupo daugiau pinigų, sniego gniūžtė dažniau baigiama iki galo. Skirtumas mūsų pavyzdyje 130 eurų, o skirtumas tarp pabaigto ir nutraukto plano — visos skolos. Pasirinkite tą, kurio tikrai laikysitės.