Kaip suplanuoti mėnesio biudžetą, kad jo laikytumėtės

Biudžetas dažniausiai griūva antrą mėnesį. Ne dėl to, kad žmogus nedisciplinuotas, o dėl to, kad plane nebuvo numatyta techninė apžiūra, gimtadienis ir dantų gydytojas. Šios išlaidos nėra netikėtos — jos tiesiog nereguliarios.

Žingsnis 1: sužinokite tikrus skaičius

Prieš planuojant reikia žinoti, kur pinigai eina dabar. Paimkite trijų mėnesių banko išrašą ir suskirstykite išlaidas į grupes. Trys mėnesiai svarbu: vienas mėnuo beveik visada netipinis.

Rezultatas dažniausiai nustebina dviem eilutėmis: maistu ir smulkiais pirkiniais kortele.

Žingsnis 2: trys grupės, ne dvidešimt

Detalūs biudžetai su dvidešimt kategorijų atrodo rimtai ir neišsilaiko. Veikia trys grupės:

Lietuvos kainų lygyje būtinosios dažnai viršija 50 %, ir tai nėra klaida. Proporcijas galima keisti biudžeto skaičiuoklėje.

Žingsnis 3: nereguliarių išlaidų fondas

Tai vienintelis dalykas, skiriantis veikiantį biudžetą nuo neveikiančio. Surašykite visas išlaidas, kurios ateina ne kas mėnesį:

213 eurų per mėnesį yra suma, kurios daugumoje biudžetų tiesiog nėra. Todėl kiekvieną kartą, kai tokia išlaida ateina, ji atrodo kaip netikėtumas ir dengiama kortele.

Žingsnis 4: automatizuokite

Atlyginimo dieną turi įvykti trys pervedimai: į nereguliarių išlaidų sąskaitą, į atsargą ir į taupymą. Tai, kas lieka einamojoje sąskaitoje, yra jūsų mėnesio pinigai.

Toks būdas pašalina sunkiausią dalį — sprendimą kiekvieną kartą. Kiek reikėtų atsargai, parodo atsargos skaičiuoklė.

Kaip elgtis su nelygiomis pajamomis

Dirbant pagal individualią veiklą arba su kintama premijų dalimi mėnesio biudžetas su fiksuotomis pajamomis neveikia. Sprendimas paprastas: planuokite pagal blogiausią realų mėnesį per pastaruosius metus, o viską, kas viršija tą sumą, veskite į atskirą sąskaitą.

Iš tos sąskaitos pinigai perkeliami į einamąją tik kito mėnesio pradžioje. Taip geras mėnuo padengia blogą, o ne virsta didesnėmis išlaidomis.

Žingsnis 5: peržiūra kartą per ketvirtį

Ne kas mėnesį. Mėnesiai skiriasi, ir vienas blogas mėnuo dar nieko nereiškia. Ketvirtis rodo tendenciją.

Peržiūroje užduodami trys klausimai: ar būtinosios išlaidos auga, ar nereguliarių fondas pakankamas, ar taupymo suma vis dar realistiška.

Trys biudžeto metodai ir kam kuris tinka

Trečiasis metodas dažnai veikia geriausiai žmonėms, kurie nekenčia sekimo. Jame nereikia registruoti nė vienos išlaidos: pakanka, kad taupymo suma nuėjo iš karto, o visa kita galima leisti be blogos savijautos.

Kaip sekti išlaidas, jei nemėgstate lentelių

Detalus sekimas retai išsilaiko ilgiau nei du mėnesius. Praktiškesnis būdas — dvi sąskaitos. Į pirmąją ateina atlyginimas ir iš jos mokamos visos pastovios sąskaitos bei automatiniai pervedimai. Į antrąją kas mėnesį pervedama fiksuota kasdienių išlaidų suma, ir tik ta kortelė nešiojama piniginėje.

Tada sekimo nebereikia: likutis antroje sąskaitoje pats parodo, kiek liko iki mėnesio galo. Tai vienintelis skaičius, kurį reikia žinoti.

Ką daryti su vaikais ir šeimos biudžetu

Šeimoje dažniausia problema nėra suma, o tai, kad du žmonės planuoja skirtingai. Veikia trijų dalių modelis: bendros išlaidos, kiekvieno asmeninė suma ir bendras taupymas.

Bendros išlaidos dalijamos proporcingai pajamoms, o ne per pusę. Uždirbant 1 400 ir 2 100 eurų proporcija yra 40 ir 60 procentų. Asmeninė suma yra ta dalis, kurios niekas neaptarinėja — būtent ji dažniausiai išgelbsti nuo ginčų.

Kada biudžetą reikia perdaryti

Ne kas mėnesį, bet po kiekvieno reikšmingo pokyčio: pasikeitus pajamoms, atsiradus naujam įsipareigojimui, gimus vaikui arba baigus grąžinti paskolą. Paskutinis atvejis svarbiausias ir dažniausiai praleidžiamas: pasibaigus paskolai atsilaisvinusi įmoka be plano išsivaikšto per porą mėnesių.

Praktinis sprendimas — tą pačią dieną, kai baigiasi paskola, nustatyti automatinį pervedimą tai pačiai sumai į taupymo sąskaitą. Biudžetas nepasikeičia, o kaupimas prasideda savaime.

Kai nesueina galai

Jei po visų skaičiavimų išlaidos viršija pajamas, biudžetas nėra problema — jis tik parodė problemą. Realių sprendimų yra trys: didinti pajamas, mažinti didžiausią eilutę arba restruktūrizuoti skolas. Jei paskolų įmokos viršija 40 % pajamų, pradėti verta nuo jų; santykį parodo įsipareigojimų skaičiuoklė.

Kaip biudžetas atrodo skirtingose situacijose

Šie skaičiai nėra normos, o atskaitos taškai. Jų nauda paprasta: jei jūsų būtinosios išlaidos siekia 80 procentų, problema yra ne taupymo drausmė, o pati struktūra — būstas arba transportas per brangūs jūsų pajamoms.

Pirmas mėnuo: ko tikėtis

Pirmasis mėnuo beveik visada nepavyksta, ir tai nėra ženklas mesti. Įprastai suklystama dviem kryptimis: pervertinamos pajamos ir nuvertinamos kasdienės smulkmenos.

Todėl pirmasis mėnuo laikomas matavimu, ne planu. Antras mėnuo daromas pagal tikrus pirmojo skaičius, ir tik trečias paprastai būna realistiškas. Kas meta po pirmojo, niekada nepasiekia trečiojo.

Kokių įrankių iš tikrųjų reikia

Programėlės padeda tiems, kurie mėgsta duomenis, ir kliudo tiems, kurie jų nemėgsta. Minimalus rinkinys, kurio pakanka daugumai, yra dvi banko sąskaitos ir vienas automatinis pervedimas.

Jei norisi skaičių, užtenka kartą per ketvirtį atsisiųsti banko išrašą ir susumuoti tris grupes. Tai užtrunka dvidešimt minučių ir duoda tą pačią informaciją, kurią duotų kasdienis registravimas visus tris mėnesius.

Ką daryti, kai biudžetas rodo perteklių

Tai nutinka rečiau nei trūkumas, bet nutinka. Klaida čia yra palikti perteklių einamojoje sąskaitoje: nepaskirti pinigai išsivaikšto per porą mėnesių ir nepalieka jokio pėdsako.

Sprendimas toks pat kaip su premijomis: perteklius paskirstomas iš anksto nustatyta proporcija tą pačią dieną, kai matomas. Neturi reikšmės, ar tai penkiasdešimt eurų, ar penki šimtai.

Kaip elgtis su premijomis ir trylikta alga

Nereguliarios pajamos yra ta vieta, kur biudžetai dažniausiai iškrenta. Suma atrodo kaip papildoma, todėl ir išleidžiama kaip papildoma.

Veikia paprasta taisyklė: iš anksto nuspręsti proporciją ir jos nekeisti. Dažnas pasirinkimas yra pusė į tikslą, ketvirtis skoloms ir ketvirtis sau. Sprendimas priimamas kartą, o galioja visoms būsimoms premijoms.

Kaip biudžetas keičiasi krizės metu

Netekus dalies pajamų taisyklė apsiverčia: pirmiausia peržiūrimos ne smulkmenos, o didžiausios eilutės ir įsipareigojimai. Kalbėtis su kreditoriais verta pirmą savaitę, o ne tada, kai jau vėluojama.

Antras dalykas — laikinai sustabdomas taupymas, bet ne atsarga. Skirtumas svarbus: taupymas ateičiai gali palaukti, o atsarga yra tai, kas neleidžia krizei virsti skolomis brangiausiomis sąlygomis.

Trumpai

Trys grupės vietoje dvidešimties, atskiras nereguliarių išlaidų fondas ir automatiniai pervedimai atlyginimo dieną. Biudžetas, kuriam reikia sprendimo kiekvieną dieną, neišsilaiko; biudžetas, kuris veikia pats, išsilaiko metus.